Après l'heureuse nouvelle d'avoir enfin un terrain (presque à nous ^^), nous réouvrons le chapitre financement. La simulation la plus intéressante jusqu'à présent était celle du conseiller de notre banque (crédit agricole) : un taux de 5.56% au lieu de 5.76% ; une réduction aussi sur le montant de l'assurance du prêt (3 risques couverts à 100%), bref de beaux gestes tout de même.

Mais nous avons eu l'opportunité de faire une simulation avec une amie de ma mère qui travaille à la société générale (je vois d'ici les yeux se lever au ciel après les bourdes magistrales dans leurs services mais comme on dit : qui ne tente rien n'a rien).
Elle a été extra : un taux à 5.54% au lieu de 5.91% et un prix plus qu'intéressant pour l'assurance (4 risques couverts à 100%)

Du coup, on prend encore quelques jours pour bien réfléchir mais pour moi le choix est fait et va au plus intéressant bien sûr.

Après avoir reçu nos copies respectives de la promesse de vente le 04 avril, on a envoyé comme prévu le chèque de 1600 € à Négocim qui se chargera de le transmettre au notaire pour validation. Des sous encore des sous ... !!!

Petit rappel, suite aux conseils recueillis au Crédit Agricole le 12 janvier, nous devions rembourser les 3 prêts en cours. Pour celui de ma clio ce fût ok le 02 février. Restait donc ceux de mon chéri : la 306 et la moto. Après avoir sagement économisé les primes de début d'années et avec l'aide de ses parents mon chéri a finalement réussi à réunir les sommes nécessaires à la clôture de ses 2 prêts.
Un RDV a donc été pris avec son conseiller le vendredi 28 mars et c'est un homme libéré qui en est ressorti lol !!!
Il a également profité de ce rdv pour refaire une simulation avec nos nouvelles données, ça donne une bonne idée des mensualités à prévoir, du taux d'endettement bref : ça nous ferait 800 € par mois environs et un taux d'endettement avoisinant les 30 % ce qui est correct et nous permettrait de faire un crédit voiture si besoin selon le conseiller. Bref le projet semble viable mais on pour le moment on en est qu'à la simulation.

Je vous résume la journée :

RDV avec CPR : nickel, M. Boissay notre commercial garde comme optique de caler au mieux avec notre budget; On est donc parti sur une maison plus "modeste" mais qui correspond toujours à nos attentes. Il devait donc rechiffré tout ça et a convenu avec mon homme de nous appeler en fin de journée pour nous donner le prix et nous envoyer si ok le plan de l'avant projet pour qu'on se rende compte de ce que ça donne.

RDV avec Pavillons Bain : affreux, le commercial a raconté tellement d'énormités sur les coûts supplémentaires à prévoir qu'il en a fait presque peur à mon chéri. Au final, il nous restait selon lui 70 000 € pour la maison et il n'avait pas d'offre dans ces prix là à nous faire mais souhaitait tout de même me rencontrer pour m'expliquer les horreurs qu'il venait de balancer à mon chéri. Bref, du grand n'importe quoi et nous ne conseillons donc pas cette société à moins d'avoir un budget assez conséquent pour prévoir tous leurs suppléments et surtout pas ce commercial !!!

> Appel de M. Boissay juste avant notre RVD en fin de journée avec Negocim : après calcule, le nouveau projet s'élèverait à 84 925 € ce qui nous va carrément donc on attend le plan avec impatience pour voir ce que pourrait rendre notre future maison !

Fin de journée : le meilleur !
RDV avec Isabelle Senocq de NEGOCIM qui est super sympa et nous a vraiment fait une super bonne impression. Elle nous a présenté l'ensemble du projet très clairement, nous a avertis de façon objective des aléas éventuels à prendre en compte et elle a su répondre à nos interrogations en nous rassurant. Au final, on a donc signé la promesse de vente et laissé le chèque des 125 € pour les impôts en toute confiance (même si une tite boule au ventre nous a effleurée un moment face à l'engagement que ça implique) et on est ressortis ravis, heureux, bref : QUE DU BONHEUR !!!
Tous un tas de document nous a été remis à potasser consciencieusement : présentation du projet, étude géotechnique, programme des travaux, règlement du lotissement, etc ... d'ailleurs pour info nous sommes les 1ers à avoir signé.
Donc ça y est, l'aventure commence vraiment !!!

Suite à notre RDV avec CPR, nous avons eu un gros doute concernant le terrain repéré. En effet, dans l'après midi du lundi suivant (10/03/08), j'ai eu la surprise et la déception de voir qu'une option avait été posé sur le LOT 24 qui nous intéressait grandement. Un gros doute c'est insinué dans mon esprit et celui de mon homme, l'option avait-elle été posé pour nous suite à notre RDV avec CPR ou bien était-ce quelqu'un d'autre ? Moi dans tous les cas j'étais sceptique : soit l'option n'était pas la notre et du coup l'espoir d'un terrain pas trop cher s'envolait, soit l'option était la notre et on était dans la m...

Je m'explique :
Suite à la pause d'une option, un délai de 8 jours est accordé pour se décider à prendre rdv avec Negocim pour signer une promesse de vente. Lors de cette signature nous savions qu'il y avait des premières sommes à engager sans trop savoir les montant. Bref, vu notre situation financière (pas d'argent de côté), on pouvait mal s'engager.

Du coup mon homme a appelé NEGOCIM histoire d'en avoir le cœur net et l'option était bien posée pour nous suite à notre RDV avec CPR.
Du coup il en a profité pour demander le montant des sommes à verser à la signature de la promesse de vente : 125 € pour les impôts et 1600 € pour le notaire.

Au final, après avoir été rassurés sur l'option qui était la notre, on s'est retrouvés complètement désemparés (surtout moi) : comment mettre de côté 1625 € en 8 jours ? ....

Nous sommes arrivés avec un projet plus complet qu'on l'espérait :
- un plan de financement du CIL
- 2 plans de maisons qui nous plaisaient bien (une de 100 m carrés habitables et l'autre de 85 m carrés, les 2 avec 3 chambres, garage et cellier)
- une idée de terrain (le lot 24 du lotissement de Bonnée)
M. BOISSAY nous a donc reçu et je dirais même très bien reçu. Il nous a mis à l'aise et on lui a présenté notre projet.
Pour le financement, il a admis que nous avions un budget réduit mais que vu notre âge et sans apport ce n'était pas étonnant, il a précisé que l'offre de CPR est justement de "s'adapter", de "personnaliser" pour se caler au plus près de nos attentes et de nos moyens.
Du coup il a étudié nos exemples de plans et nous en a présenté un (très bien agencé dans la disposition des pièces) qui regroupait toutes nos envies.
Pour le terrain, CPR travaillant régulièrement avec NEGOCIM, il a appelé directement la responsable chargée de prendre les options afin de discuter des obligations et autres détails de la vente.
Bilan du RDV : très bon feeling avec M. BOISSAY, il nous envoi un devis la semaine suivante et il nous a recommandé pour le terrain.

Vu qu'on avait RDV le 8 mars avec Maison CPR et qu'on voulait présenter notre projet en entier, j'ai redemandé à Christina, la semaine avant le rdv, qu'elle nous refasse une simulation de financement en prenant les dernières "mises à jour" de nos données financières.

C'est à dire :
> revenus (sachant que mes patrons ont eu l'aimable obligence de m'augmenter sans que je le réclame : youhou!!!)
> 0 prêts en cours (même si mon chéri a tjs son prêt voiture et son prêt moto, on a réuni suffisament de sousous pour les rembourser fin mars ^^)

Le résultat ne fût pas aussi satisfaisant qu'escompté car on avait oublié que les taux ont augmenté depuis décembre donc au final on s'en tire avec une prévision de prêt de plus ou moins 145 000 € sur 30 ans avec des mensualités fixes tout au long du prêt de 812 € (soit 150 € de plus que notre loyer actuel)

Suite aux conseils recueillis au Crédit Agricole, j'ai donc pris RDV avec ma banque (Caisse d'épargne) le 02 février afin de clôturer le PEL (Plan d'Epargne Logement) que j'avais ouvert quand j'ai commencé à travaillé.
Au départ je voulais garder la somme pour qu'on ait un pti apport à mettre dans le prêt immo mais du coup c'était plus judicieux de l'utiliser pour finir de payer ma clio.
Après avoir rempli toute la paperasse et attendu une semaine, j'ai donc touché la petite somme et remboursé en totalité ce qui restait du prêt et je me suis sentie libérée d'un sacré poids !!!

Sur les conseils de Ricardo et Emilie, on a fait faire un plan de financement à la sœur de Ric qui travaille au CIL histoire de savoir à quoi on pouvait prétendre avec nos salaires, nos crédits en cours (voiture et moto pour Christophe et voiture pour moi) et surtout donc sans apport. Le résultat fut à la hauteur de nos craintes : revenus moyens + crédits + pas d'apport = petit budget !
Un peu refroidis mais quand même décidés à se lancer dans l'aventure immobilière on prend alors RDV le samedi 12 janvier avec le conseiller du Crédit Agricole d'Argent sur Sauldre où est le compte de mon chéri ainsi que notre compte commun (moi je suis à la Caisse d'Epargne).
Le conseiller a été super dans le sens où il nous a vraiment bien expliqué les procédures ainsi que l'offre qu'il nous a faite même si elle s'est avérée encore moins encourageante que celle du CIL.
Mais au final, son conseil majeur était qu'il nous fallait absolument rembourser nos 3 prêts en cours pour pouvoir respirer un peu plus vis-à-vis des futures mensualités du prêt immo.